定期危疾 vs 終身危疾｜應該買保障，還是買儲蓄型危疾？
定期危疾和終身危疾不是誰一定比較好，而是功能不同。定期危疾偏向用較低保費換取指定年期的大額保障；終身危疾則通常保費較高，但可能包含終身保障、現金價值或儲蓄成分。
如果目標是用有限保費買到較高保障，定期危疾通常較直接；如果重視終身保障及儲蓄成分，終身危疾可能較適合，但要小心保費壓力。
Sparks 的角度是：先確保保障額足夠，再看保費是否影響現金流。危疾保障不應令你沒有錢建立緊急資金、Bitcoin、黃金白銀、物業、業務或其他資產。
定期危疾與終身危疾的 4 個主要分別
保障年期
定期危疾保障指定年期；終身危疾通常提供較長或終身保障。
保費水平
定期危疾一般保費較低；終身危疾因包含長期保障及儲蓄成分，保費通常較高。
現金價值
定期危疾通常較少或沒有儲蓄成分；終身危疾可能有現金價值或退保價值。
資產配置影響
保費越高，越可能影響現金、投資及其他資產配置彈性。
危疾保險的第一目的，是在重大疾病時提供現金，而不是把所有現金流鎖入保單。
如果為了買終身危疾而令家庭每月現金流太緊、緊急資金不足，或沒有能力配置其他資產，保障反而可能變成另一種財務壓力。
定期危疾 vs 終身危疾
定期危疾
- 保費相對較低
- 可用較少預算買較高保障額
- 適合家庭責任高、現金流有限的人
- 保障期完結後需要重新檢視
- 通常較少儲蓄或現金價值功能
終身危疾
- 保障年期較長或可至終身
- 可能包含現金價值或儲蓄成分
- 保費通常較高
- 適合現金流穩定、想長期保留保障的人
- 要小心退保價值、供款年期及非保證回報
如何選擇？先分清 3 個問題
第一：你需要多少保障額？
先看家庭責任、收入中斷、醫療費及康復期生活費，不應只按保費預算決定。
第二：你能否長期供款？
終身危疾保費較高，如果供款令現金流緊張，可能影響其他資產配置。
第三：你是否需要儲蓄成分？
如果目標只是保障，定期危疾可能更直接；如果想保留終身保障及現金價值，才考慮終身危疾。
保費比較示例
以下為男性、非吸煙人士、50萬港元危疾保障額的簡化例子。定期危疾保費會隨年齡上升；終身危疾假設由35歲開始供款25年，每年保費 HKD 13,400。
| 年齡 | 定期危疾（月供） | 定期危疾（年供） | 終身危疾（年供） |
|---|---|---|---|
| 35歲 | HKD 72 | HKD 864 | HKD 13,400 |
| 40歲 | HKD 104 | HKD 1,248 | HKD 13,400 |
| 45歲 | HKD 183 | HKD 2,196 | HKD 13,400 |
| 50歲 | HKD 352 | HKD 4,224 | HKD 13,400 |
| 55歲 | HKD 734 | HKD 8,808 | HKD 13,400 |
| 60歲 | HKD 1,586 | HKD 19,032 | HKD 13,400 |
| 65歲 | 仍需按當時年齡續保及繳付保費 | 保費通常會更高 | 已供完，仍有保障 |
註：以上只作簡化示例，定期危疾實際保費、續保條件及保障年期需按產品條款為準；終身危疾亦需留意保障範圍、供款年期、現金價值及非保證回報。
從保費角度看，哪種較有優勢？
定期危疾最大的優勢是初期保費極低。例如 35 歲男性非吸煙人士，50萬保額每月只需約 HKD72，能以極低成本取得基本危疾保障。
不過定期危疾保費會隨年齡上升。到了 60 歲，同樣保障額每年保費已超過 HKD19,000。
相反，終身危疾通常採用固定供款模式。雖然年輕時保費較高，但供款可預計，並可能附帶現金價值或終身保障。
因此很多家庭會考慮： 年輕時利用定期危疾建立高保障額，保留現金流建立資產； 或 以終身危疾作核心保障，再配合其他資產配置。 關鍵並非哪種產品最好，而是保費是否影響你的緊急資金、投資能力及整體財富結構。
Sparks 的建議角度：保障先行，資產配置不能停
危疾保障很重要，但不應令家庭所有現金流都放入保險產品。合理順序應該是：
1. 足夠保障
醫療、危疾及家庭責任要有基本防守。
2. 保留現金流
不應因保費太高而失去緊急資金及投資能力。
3. 建立資產
之後再配置 Bitcoin、金銀、物業、業務及其他增長資產。
哪些人較適合哪一種？
定期危疾 vs 終身危疾 FAQ
定期危疾是否一定比終身危疾好？
不是。定期危疾適合用較低保費買高保障；終身危疾適合想長期持有保障及接受較高保費的人。重點是現金流是否承受得起。
終身危疾有儲蓄成分，是否一定較划算？
不一定。要看保費、保障額、現金價值、非保證回報、退保安排，以及它是否令你失去其他資產配置機會。
危疾保障應該買多少？
可先按家庭責任、收入中斷期、醫療及康復支出估算，再配合保費預算及現金流調整。