資產配置比例｜現金、保險、Bitcoin、黃金白銀、物業與業務資產
資產配置不是把所有錢放入最高回報工具，而是根據人生階段、現金流、保障需要、風險承受能力及長期目標，安排不同資產的角色及比例。
好的資產配置比例，應該先保護現金流，再配置增長資產。
Sparks 的角度是：現金負責流動性，保險負責防守，Bitcoin、金銀、物業及業務負責長期增長。比例不是固定答案，而是要按你的收入、家庭責任、年齡、風險承受能力及資產階段調整。
不同資產在配置中的角色
現金
提供緊急資金、機會資金及短期安全感。
保險
醫療、危疾及家庭保障負責防止一次事件破壞財務結構。
抗通脹資產
Bitcoin、黃金白銀及部分實物資產，可作長期購買力配置。
收入資產
物業、股息、業務及其他收入型資產，提供長期現金流。
資產配置不是追最高回報，而是避免任何一個風險令你被迫出局。
如果沒有現金，市場跌時你可能被迫賣資產；如果沒有保障，疾病可能打亂計劃；如果沒有增長資產，通脹會慢慢削弱購買力。
Sparks 資產配置 3 層框架
第一層：防守層
緊急資金、醫療、危疾及家庭責任保障，避免突發事件破壞整體財務。
第二層：現金流層
工資、業務收入、租金、股息及退休現金流，支持生活及長期持有資產。
第三層：增長層
Bitcoin、金銀、物業、業務及其他長期資產，用作對抗通脹及財富增長。
單一資產集中 vs 多資產配置
單一資產集中
- 可能回報較集中
- 但波動及流動性風險較高
- 一個市場出事影響整體財務
- 容易因情緒作錯誤決定
多資產配置
- 不同資產負責不同功能
- 現金、保障、收入及增長互相配合
- 較容易承受市場波動
- 更接近長期財富結構
設計資產配置比例前，問自己 3 個問題
資產配置比例 FAQ
資產配置有標準比例嗎？
沒有固定答案。比例應按年齡、收入、家庭責任、風險承受能力、現金流及目標調整。
保險應佔資產配置多少？
保險主要是防守工具，不應佔用過多現金流。應先滿足醫療、危疾及家庭責任，再保留資金配置其他資產。
如何開始調整資產配置？
先列出現金、保險、投資、物業、金銀、Bitcoin、業務及負債，再按防守、現金流及增長三層重新整理。