香港危疾保障規劃｜重大疾病時，最需要的是現金流
危疾保障的核心不是「中病有錢收」這麼簡單，而是在重大疾病、治療期、康復期及收入中斷時，讓家庭生活、供樓、子女及父母責任仍然有現金流支援。
危疾保障主要用來補充收入中斷及康復期現金流，不應只看疾病數量或保額高低。
合理危疾保障應按收入、家庭責任、緊急資金、醫療保障及每月保費承受能力決定。保額不足會令家庭受壓；保費過高亦可能造成現金流壓力。
危疾保障主要處理 4 個現金流問題
收入中斷
治療及康復期間，工作收入可能暫停或大幅下降。
生活開支
家庭生活費、供樓、租金及日常支出仍然需要繼續。
康復成本
護理、復康、營養、交通及照顧安排都可能帶來額外支出。
家庭責任
子女、父母、伴侶及家庭責任不會因病暫停。
醫療保險處理醫療費，危疾保障處理現金流。
很多人混淆醫療保險和危疾保障。醫療保障主要處理住院、手術及醫療費；危疾保障則通常提供一筆現金，讓你在收入中斷時仍可維持家庭及康復安排。
危疾保障應配合 3 個防守層
醫療保障
先處理住院、手術及治療費用，避免醫療支出直接消耗儲備。
危疾現金
提供一筆現金，用於收入中斷、康復期、家庭支出及額外治療選擇。
緊急資金
處理等待期、未必賠付項目、短期支出及家庭即時現金需要。
醫療保險 vs 危疾保障
醫療保險
- 主要處理住院及手術費
- 通常按實際醫療開支索償
- 重點是醫療費防守
- 適合處理私家醫療成本
危疾保障
- 通常提供一筆現金
- 可處理收入中斷
- 可用於康復及家庭支出
- 重點是現金流防守
如何初步計算危疾保障需要？
香港危疾保障 FAQ
有醫療保險，還需要危疾保障嗎？
醫療保險主要處理醫療費；危疾保障主要處理收入中斷及康復期現金流。兩者功能不同。
危疾保障是否保額越高越好？
不一定。保額應按收入責任、家庭開支、緊急資金及保費能力決定。過高保費可能造成現金流壓力。
年輕人是否需要危疾保障？
要視乎收入責任、家庭負擔及現金儲備。如果患病會令收入中斷並影響生活，便值得檢視。