自僱人士保險保障｜沒有公司福利，更要先保護現金流
自僱人士、自由工作者及小生意老闆，收入可能較有彈性，但也較少公司醫療、病假保障及穩定福利。保障規劃的核心，是避免一次醫療、危疾或收入中斷影響整個生活及業務現金流。
自僱人士應優先處理醫療保障、危疾現金、緊急資金及收入中斷風險。
因為自僱人士通常沒有公司醫療或有薪病假，一旦需要休息、住院或暫停工作，生活開支及業務支出仍然會繼續。
自僱人士需要特別注意 4 個風險
沒有公司醫療
住院、手術及私家醫療開支需要自己處理。
收入不穩定
客戶量、項目收入及營業額可能每月波動。
病假等於無收入
停工期間可能沒有有薪病假或僱主支援。
個人與業務混合
個人健康問題可能直接影響業務現金流。
自僱人士最重要的保障，不是買最多，而是先保住現金流。
如果收入中斷，但租金、家庭開支、業務成本及供款仍然繼續，現金流壓力會很快出現。因此自僱人士更需要緊急資金、醫療保障及危疾現金互相配合。
自僱人士應先檢視的保障
醫療保障
處理住院、手術、私家醫院及醫療通脹，避免醫療開支直接消耗儲備。
危疾現金
重大疾病時提供現金支援，補充停工、康復期及生活開支。
緊急資金
預留 9 至 12 個月或以上現金緩衝，處理收入波動及突發支出。
僱員保障 vs 自僱人士保障
一般僱員
- 可能有公司醫療
- 可能有有薪病假
- 收入相對穩定
- 福利由僱主部分支援
自僱人士
- 通常要自己處理醫療保障
- 停工可能即時影響收入
- 收入及客戶來源較波動
- 需要更高緊急資金緩衝
自僱人士如何初步整理保障？
自僱人士保險保障 FAQ
自僱人士是否比僱員更需要醫療保險？
通常更需要檢視，因為自僱人士未必有公司醫療及有薪病假，醫療開支及收入中斷需要自己承擔。
自僱人士要預留多少緊急資金？
因收入較波動，通常應比一般僱員預留更多，例如 9 至 12 個月或以上基本開支，視乎家庭責任及業務穩定性。
自僱人士應先買保險還是先投資？
一般應先建立緊急資金及基本醫療、危疾防守，再逐步配置資產。否則收入中斷時可能被迫賣資產或停止投資計劃。